高校生が学ぶ金融リテラシー講座

金融リテラシーとは

OECDは、2008年5月に、金融教育についての情報共有・分析等のための組織として「金融教育に関する国際ネットワーク（International Network on Financial Education、INFE）」を組成し、以後、半年に1回のペースで会議を開催しています。金融リテラシーとは、2012年6月にOECD/INFEで承認された、「金融教育のための国家戦略に関するハイレベル原則」の中では、以下ように定義されています。

金融に関する健全な意思決定を行い、究極的には金融面での個人の良い暮らし（well-being）を達成するために必要な、金融に関する意識、知識、技術、態度及び行動の総体』

金融リテラシーが高いと

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家計管理がしっかりしている

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計画を立ててお金を準備しているので、やりたいことを実現しやすい

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緊急時の備えがあるので、危機（自身のケガや病気、不景気による収入減など）に強い

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詐欺や多重債務などの金融トラブルにあうことが少ない

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経済的に自立し、より良い暮らしを送ることができる

高校生向け授業動画・教員向け解説動画

高校生が学ぶ金融の知識には、高校生はもちろん、保護者の皆様にも知っておいていただきたい内容が盛りだくさんです。
金融庁の「高校生のための金融リテラシー講座」は、高校での授業内容の基準となる「新学習指導要領」に対応した金融教育の授業を行うための指導教材として、全6本の動画と、動画の内容に即した資料が用意されています。

金融庁の動画や資料は、誰でも視聴することができますので、子どもたちが学ぶ金融教育とはどのようなものかを、保護者の皆様もぜひ確認してみましょう。

家計管理とライフプランニング

最低限身につけておきたいお金に関する知識や判断力、「金融リテラシー」を紹介しています。
人生の希望や計画を具体的に描く「ライフプラン」の重要性やライフプランの実現には、お金が必要であり、お金を得るためには働くことが必要です。働き方の種類や雇用形態による年収の違いも解説しています。

家計管理

給与明細から手取り収入を把握

給与明細の例

高校授業副教材

シミュレーター

金融庁のサイトが開きます。

生涯の収入と支出

1. 「将来どんな人生を送りたいか」についての構想を描くことを、「ライフデザイン」といいます。
2. 将来の夢、将来やりたいこと、希望するライフデザインのために、どうお金を準備するか、考えましょう。
3. 生涯の収入、支出のイメージをつかみましょう。収入と支出のバランスをとることが大事です。

ライフプランニング

• どんな仕事をしたい?？
• 独身？ 結婚？
• 子どもは？
• 何歳まで働く？
• どこに住む？
• どんな暮らしをしたい？
• 実現したいこと、ほしいものは？

多様な働き方（稼ぎ方）

• 1.和製造語で、フリーアルバイターの略称
• 2.フリーランサー(Freelancer)ともいう

人生の3大費用とは

一般的に、人生の3大費用は、「教育」「住宅」「老後」費用と言われています。もちろん、個人によって、出来事や費用の大きさ、支出の順序には違いがあります。

生涯の収支バランスのイメージ

生涯総収入

生涯総支出

まとめ

1. 家庭の収入と支出を管理（家計管理）し、貯蓄をしましょう。
2. 将来どんな人生を送りたいかを考え、具体的に人生の希望や計画を時系列に描いてみましょう。… ライフプランニング
3. 年収の違いを含め多様な働き方を知ったうえで、自分がどのように働くかを考えましょう。
4. 「教育」「住宅」「老後」という人生の3大費用に対して、計画的に準備しましょう。

使う

お金を賢く使う方法を紹介しています。特に電子マネー・デビットカード・クレジットカードといったキャッシュレス決済の決済手段や決済方法、メリット・注意点を解説しています。

ニーズとウォンツ

「必要なもの」と「欲しいもの」を区別し、お金の使い方を考える時は、「それは必要なもの（ニーズ/needs）なのか、欲しいもの（ウォンツ/wants）なのか」、自問してみましょう。 「必要なものを優先する」（欲しいものは余裕があるときに買う）ことを考えてみましょう。

家計管理のポイント

キャッシュとキャッシュレス

キャッシュ

キャッシュレス

キャッシュレス決済のメリットと注意点

「使う」のまとめ

1. 必要なもの（ニーズ）と、欲しいもの（ウォンツ）に分けて、お金を賢く使いましょう。
2. 家計管理では、収支を黒字にすることが基本です。先に収入から一定額を貯蓄に回し、支出をやりくりするとお金が貯まりやすくなります。
3. キャッシュレス決済のメリット・注意点を知り、自分に合った使い方を考えましょう。

備える　〜社会保険と民間保険

保険はもしものときにお金で困ることに備えるためのもので、さまざまなリスクに備えることができることを簡単に紹介しています。

様々なリスク

保険の仕組み

金融庁「基礎から学べる金融ガイド」

社会保険と民間保険

日本には、社会基盤として社会保険制度（年金保険、医療保険、介護保険、雇用保険、労災保険の制度）があります。ご自身のライフプランにあわせて、社会保険と資産形成や民間保険(生命保険、損害保険)の利用を組み合わせるとよいでしょう。

生命保険：人の生死や病気・ケガを保障する保険
損害保険：物が壊れたときの損害などを補償する保険

「備える」のまとめ

1. 様々なリスクに備え、みんなで少しずつお金を出し合って、必要なお金が支払われる仕組みが「保険」です。
2. 日本には社会基盤としての社会保険制度があります。
3. 民間保険には、生命保険（人に対する保険）と損害保険（モノに対する保険）があります。
4. ライフプランに合わせて、社会保険、資産形成、民間保険の利用を組み合わせましょう。

貯める・増やす　〜資産形成

資産形成について紹介しています。金融商品には安全性・収益性・流動性の3つの基準があり、すべてが完璧な金融商品は存在しません。資産形成には、複数の手法を組み合わせて利用することが大切であり、預金・貯金、株式、債券、投資信託の商品概要や複利の効果なども解説しています。

「どうして資産形成が必要なのか？

• まずは家計管理をしっかり行い、貯蓄しましょう。
• ただ、超低金利のもとでは、預貯金ではお金は増えません。
• 物価上昇（インフレ）すると、貯蓄の価値が目減りする可能性があります。
• ライフプランの選択肢が多様化し、一人一人が自由に生きる時代です。

利子と金利

利子（利息）

金利（利率）

単利と複利

• 最初の元本のみに利子がつくことを「単利」と呼びます。
• 元本のみならず、利子も運用すれば、その利子にも利子がつくことを「複利」と言います。

100万円を利率5%で40年運用する場合

単位：万円

金利の推移

• 1995年6月までは公定歩合(基準貸付利率)、それ以降は無担保コールO/N物レートの月中平均金利

出所：日本銀行

金融商品の3つの基準

主な金融商品の特徴

預金・貯金

• 銀行等にお金を預けること
• 給与の受け取り、公共料金の引き落としなどでも利用
• お金の引き出しが簡単（銀行やコンビニのATMなど）
• 元本保証あり（各金融機関で元本1,000万円までとその利息

• 元本保証とは、金融商品の購入・投資に充てた資金が減ることはないということ

債券 … 元本は保証されていない

• 国や会社にお金を貸すこと
• 定期的に利子が支払われ、満期がくれば額面金額を受け取ることができる
• 国が発行するものを「国債」会社が発行するものを「社債」という
• 発行した会社等が倒産すると、返済されない可能性がある

株式 … 元本は保証されていない

• 購入者(株主)は会社の一部を所有することになり、会社はお金を返す必要はない
• 会社が上げた利益に応じて配当などを受け取ることができる
• 会社の業績や、国内・海外の景気などによって、株式の価値（株価）も変動する

投資信託

• 多くの人から集めたお金を、1つにまとめて大きな資金にし、株式や債券などに投資する仕組み
• ファンドともいう
• 株価の変動などによって、価格が日々変動する（元本は保証されていない）
• 少ない金額から購入できたり、分散投資もしやすい

主な金融商品の特徴まとめ

リスクとは？

• お金を運用した結果、得られる利益や損失のことを「リターン」といいます。
• このようなリターンの不確実性の大きさ、振れ幅の大きさのことを「リスク」といいます。

金融商品は自分の意思で選ぶため、利益・損失は自己責任です。(自己責任原則)

リスク・リターンの関係

• あくまでもイメージです。厳密な表現ではありませんので、ご注意ください。

預金と投資

投資を通じて社会課題の解決に貢献

SDGsとは、「持続可能な世界を実現する」ことを目指して、国連サミットで採択された国際目標です。貧困や飢餓、保健、教育、ジェンダー、環境、生産、雇用など、幅広く17のゴール・169のターゲットから構成されています。

消費（商品の購入）や投資（債券・株式の購入）等による資金提供を通じて、社会をより良くすることに貢献できます。

ESG投資とは

ESGは、環境（Environment）、社会（Social）、ガバナンス（Governance）の英語の頭文字を合わせた言葉です。

投資するために企業の価値を測る材料として、これまではキャッシュフローや利益率などの定量的な財務情報が主に使われてきました。それに加え、非財務情報であるESG要素を考慮する投資を「ESG投資」といいます。

出所：年金積立積立金管理運用独立法人

長期投資

1. 投資を長期間続けると、分散投資(後述)や複利の効果等とあいまって、結果的に元本割れする可能性の低減が期待できます。
2. ただし、途中で売ったり積立投資をやめてしまうと、こうした効果は弱くなります。
3. 例えば、投資信託の価格（基準価額）は上がったり下がったりしますが、こうした動きに過度に一喜一憂することなく、後述する積立・分散投資を長期間積立・分散投資を長期間にわたって続ける方が結果にわたって続ける的にパフォーマンスが上がるのが過去の実績です。

• 1989年以降、毎月同じ金額ずつ国内外の株式と債券に積立投資を行い、5年間と20年間それぞれ保有した場合についての年間収益率と運用結果を計算したもの（金融庁作成）

積立投資と分散投資

長期・積立・分散投資の効果

出所：Bloombergより、金融庁作成

• 各計数は、毎年同額を投資した場合の各年末時点での累積リターン。株式は、各国の代表的な株価指数を基に、市場規模等に応じ各国のウェイトをかけたもの。債券は、各国の国債を基に、市場規模等に応じ各国のウェイトをかけたもの。。

NISAとiDeCo

• 国民年金のみに加入の自営業者等:68,000円/月、公務員:12,000円/月、専業主婦（夫）等:23,000円/月、会社員：企業年金無し23,000円/月、企業年金有り最大20,000円/月（企業年金加入状況により異なるので、詳細は勤務先にご確認ください）
• ①整理・監理銘柄、②信託期間20年未満、毎月分配型の投資信託及びデリバティブ取引を用いた一定の投資信託等を除外。

借りる

住宅ローン、クレジットカード、さらには消費者ローンやカードローンまで、お金を借りることについて詳しく紹介しています。お金を借りると利子（金利）がかかり、借りたお金よりたくさん返す必要があるという基本についても解説しています。

「借りる」とは

1. お金を「借りる」とは、将来の収入の先取りです。
2. 住宅のような高額のものは、必要な金額を貯めるのに時間がかかることが多いので、多くの人が住宅ローンを利用します。
3. お金を「借りる」と一般的に利子（金利）が発生します。
4. 消費者ローンやカードローンなどローンを利用する際は借り過ぎに注意が必要です。
5. 後払い（クレジットカード）も、分割払いやリボ払いでは手数料（実質的には金利）が発生します。

後払い（クレジットカード）の仕組み

クレジットとは、ショッピングなどの代金を後払いにすること、カード会社に立て替えてもらうことです。
つまり「借金」になります。

1. クレジットカードを使うことは、お金を借りることです。
2. 使い方は、クレジットとキャッシングに大別されます。
   • クレジットとは、物やサービスを買うためにカードでお金を借りること。1回払い（一括払い）、2回、12回払い、リボ払い、などがあります。
   • キャッシングとは、クレジットカードを使いお金を引出す（借りる）こと。
3. 手数料（金利）を知りましょう。
4. リボ払いは、いくら使っても毎月の返済額が一定ですが、借入額がなかなか減らず、支払う金利が大きくなりがちです。
5. 自分のルールを定めましょう。例：「1回払いだけにする」… ポイントを貯めるために使う

手数料の一般的な例

• 利息制限法により、上限金利が定められています。

お金を借りる

1. 借りる前に返済のイメージを持ちましょう! … 毎月の返済額や返済期間を確認する
2. 金利に注意しましょう!
3. クレジットカードなどでは、年収の1/3を超える金額を借りることはできません。収入があっても、資金使途にギャンブルなど不自然な点がある場合は借りられません。

奨学金の仕組み

大学在学中にかかる教育費・生活費

参考：大学学部生の在学中平均収入

金融トラブル

最近増えている金融トラブル（マルチ商法、SNSでの個人間融資、多重債務）などの事例を解説しています。金融トラブルの原因や金融トラブルを避けるための考え方が述べらています。

金融トラブルの具体例

金融トラブルの具体例（多重債務）

• 複数の業者から返しきれない借金を背負ってしまうことがあります。
• 軽い気持ちで高金利の借金をすると、借金はすぐに膨らみます。
• 収入の範囲内で生活すること、高金利の借金をしないことが重要。

多重債務に陥ってしまったら、多重債務相談窓口に相談

出所：金融庁「基礎から学べる金融ガイド」

トラブルを避けるには

• おいしい話には気をつける 向こうから近寄ってきてもはっきり断る
  「ローリスク・ハイリターン」はあり得ない ＝「おいしい話」は存在しない。
• 向こうから近寄ってきてもはっきり断る
  「今だけ」「あなただけ」には要注意。遠慮は無用。「いりません」とはっきり言いましょう。
• 万が一トラブルに遭っても、決して諦めない
  ひとりで悩まず、早めに適切な相手に相談することで道が開ける。

悪質な業者との契約の取り消し・無効

1. 未成年者による法律行為
   → 民法（親などの同意がない等の法律行為の取り消し）
     2022年4月より18歳以上の方は取消せません
2. 不当な契約条項、不当な勧誘による契約
   → 消費者契約法（条項無効、契約取り消し）
3. 訪問販売、訪問購入、電話勧誘、エステ、語学教室、マルチ商法、内職・モニター商法
   → 特定商取引法（クーリング・オフ制度による解約など）
   → 通信販売（ネット通販含む）はこの法律によるクーリング・オフの対象外。
   但し、事業者は返品の条件等を表示する要。表示がない場合、8日間は返品が可能（送料は購入者負担）
     いずれも期限・時効があるので、早めに相談窓口で対処法を相談しましょう。

トラブル等に関する相談窓口

子どもの教育

キャリア教育における課題

保護者として、地域や企業の一員としてのサポートも重要

金融教育で知っておくべきこと

子どもたちが学ぶ金融教育とはどのようなものかを、保護者の皆様もぜひ確認してみましょう。

金融リテラシー講座 … 高校生

金融庁が作成した高校生の向け金融教育教材、何を学ぶ？

PISA 学習到達度調査とは

義務教育終了段階の15歳までに学んだ知識や技能を、実生活でどの程度活用できるか。

PISA 調査結果2022

数学的と科学的分野の両方で1位、国際比較、ICT活用状況、レジリエントな国など

教育費 国際比較

教育費OECD比較、高齢関係社会支出比較、日本における子育て分野の資源投入は？